Шифрування платіжний канал: надпровідник традиційних платежів

У 2025 році блокчейн побудував платіжну екосистему, яка паралельна традиційним фінансам. Шифрувальні платіжні канали містять обсяги стабільних монет у 200 мільярдів доларів та річний обсяг торгівлі у 5,62 трильйони доларів, що наближається до річного обсягу торгівлі MasterCard.

Широке використання шифрування платежів стало незаперечним фактом. Як сказав один з CEO платіжної компанії, шифрувальні платіжні канали є надпровідниками платежів. Вони становлять основу паралельної фінансової системи, забезпечуючи швидше розрахунки, нижчі витрати та безшовні трансакції через кордон. Ця концепція дозрівала протягом десяти років, і сьогодні сотні компаній працюють над її втіленням у реальність. У наступні десять років шифрувальні канали стануть ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.

Існує ще багато питань, які потребують вирішення:

• 16 трильйонів доларів США торговий ринок
• 89 трильйонів доларів США торгового фінансування
• 4 трильйони доларів США попереднього фінансування для переказів
• Середня ставка комісії за міжнародні перекази становить 7%
• 3-5 робочих днів до зарахування
• 14 мільярдів населення без банківських рахунків

Ця стаття буде повністю аналізувати, як шифрування платежів на основі блокчейну може принести користь традиційним платежам з точки зору традиційних платежів, а також надасть кілька прикладів використання та прогнози на майбутнє.

Один. Існуючі платіжні канали

1.1 Карта організаційна мережа

Оплата кредитною карткою головним чином передбачає чотири учасники:

1. Продавець
2. Держатель картки
3. Емітент картки
4. Банк-еквайер

Емітент картки надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Емітент платежу представляє продавця, отримує кошти та забезпечує їх надходження.

Мережа карткових організацій забезпечує канали та правила для платежів, з'єднуючи еквайринг організації з емітентами карт, надаючи функції клирингу, встановлюючи правила участі та визначаючи комісії за транзакції. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, який визначає структуру та спосіб обміну інформацією з кредитних карт.

Мережі карткових організацій поділяються на "відкриті" та "закриті". Відкриті мережі, такі як Visa та Mastercard, залучають кілька сторін: банк-емітент, банк-еквайр та саму мережу карткових організацій. Закриті мережі, такі як American Express, обробляються однією компанією.

Економіка платежів є дуже складною, включає багаторівневі витрати. Комісія за обмін є частиною, яку стягує банк-емітент, зазвичай її сплачує банк-еквайер і передає торговцю. Комісія за карткові групи визначається мережею карткових організацій, використовується для компенсації мережевих послуг. Комісія за розрахунок сплачується еквайринговій установі, зазвичай є відсотком від суми угоди або обсягу угод.

Фактична структура ринку є більш складною, до неї також входять учасники, такі як платіжні шлюзи, платіжні процесори, платіжні служби та платформи оркестрації.

1.2 Автоматизована ліквідаційна платформа

ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, якою володіють банки. Вона використовується для виплати заробітної плати, оплати рахунків та B2B транзакцій.

Транзакції ACH в основному поділяються на два види: перекази та зняття. Процес включає ініціатора, ODFI, RDFI та оператора ACH. Оператор щоденно розраховує чисту суму розрахунків для банків-членів, а Федеральна резервна система відповідає за фактичні розрахунки.

Система ACH постійно вдосконалюється, щоб задовольнити сучасні потреби, але все ще має обмеження, такі як обмеження на одну транзакцію та непридатність для міжнародних платежів.

1.3 електронний переказ

Електронний переказ є основою платежів великої вартості, у США основними системами є Fedwire та CHIPS. Вони використовуються для термінових платежів, які потребують миттєвого розрахунку, таких як угоди з цінними паперами та великі комерційні угоди.

Банківський переказ зазвичай є безповоротним, використовуючи систему миттєвих повних розрахунків (RTGS). Fedwire дозволяє переказ грошей в той же день, тоді як CHIPS використовує систему нетто-розрахунків.

SWIFT є глобальною інформаційною мережею фінансових установ, яка координує трансакції між країнами.

Процес електронного переказу може включати мережу банків-агентів, особливо для трансакцій через кордон.

Два, реальні випадки

Шифрування платіжних каналів є найбільш ефективним у країнах, де використання традиційних доларів обмежене, але попит на них великий, таких як Аргентина, Венесуела, Нігерія тощо. Воно має очевидні переваги в глобалізації платежів і може виконувати роль зв'язку між різними системами RTGS.

Шифрування платежів особливо підходить для термінових платежів, таких як міжнародні платежі постачальникам і платежі для гуманітарної допомоги. Це також дуже корисно в ситуаціях, коли мережа банків-агентів є неефективною.

Основні випадки використання включають:

2.1 Прийом платежів від торговців

Поділяється на інтеграцію фронтенду та бекенду. Фронтенд-метод дозволяє продавцям безпосередньо приймати шифрування платежів, а бекенд-метод забезпечує швидшу обробку та отримання коштів.

2.2 Дебетова картка

Підключіть дебетову картку до некастодіального гаманця смарт-контрактів, створюючи міст між блокчейном і реальним світом.

2.3 переказ

Надавати більш швидкі та дешеві способи міжнародних переказів.

2.4 B2B платежі

Особливо підходить для трансакцій B2B у міжнародному масштабі, може значно підвищити ефективність. Включає в себе сегментовані випадки використання, такі як платежі постачальникам, дебіторська заборгованість, фінансові операції та виплати зовнішньої допомоги.

2.5 зарплатний лист

Підходить для фрілансерів та підрядників, особливо на нових ринках.

2.6 Прийом та виплата валюти

Ключові етапи, але конкуренція жорстка. Включаючи традиційні канали вводу та виводу коштів і P2P канали.

Три, Ліцензування відповідності та регулювання

Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення сфери застосування. Стартапи можуть обирати між співпрацею з уже ліцензованими суб'єктами або самостійним отриманням ліцензії. Глобальне ліцензування є надзвичайно складним завданням і вимагає значних часових та фінансових витрат.

Чотири, виклики

Основні виклики включають:

• Питання, що було спочатку: курка чи яйце у поширенні способів оплати
• Висока ймовірність невдач при обміні та внесенні коштів, бар'єри для користувачів, високі витрати та непослідовна якість
• Проблема конфіденційності
• Труднощі у встановленні банківських відносин
• Проблеми з відповідністю

П'ять, Перспективи майбутнього

Прогнози на 20 наступних років:

1. Річний обсяг платежів становить від 200 до 500 мільярдів доларів США
2. Понад 30 нових банків було нативно запущено на каналах шифрування платежів
3. Фінансові технологічні компанії змагаються за збереження актуальності, десятки компаній, що займаються шифруванням, були придбані
4. Частина компаній з шифруванням купує фінансово-технологічні компанії та банки, які опинились у скруті
5. З'явилися 3 мережі шифрування, спеціально розроблені для платежів
6. 80% онлайн-магазинів приймають шифрування
7. Мережа карткових організацій розширюється до близько 240 країн і регіонів
8. 15 основних каналів переказів більшість обсягу проходить через шифрування платежів
9. Приватні примітиви на ланцюгу були прийняті
10. 10% витрат на зовнішню допомогу відправляються через шифрування платіжний канал
11. Структура ринку приймання валют для депозитів і зняття коштів є жорсткою
12. Кількість постачальників обміну P2P-валюти значно зросла
13. 1000万+ віддалених працівників отримують винагороду через шифрування платежів
14. 99% AI代理商务 через шифрування платежів завершено
15. 25+ відомих американських партнерських банків підтримують шифрування платежів
16. Фінансові установи намагаються випустити свої власні стабільні монети
17. Інтеграція шифрування платежів на великих платформах повідомлень
18. Кредитні компанії почали використовувати шифрування платіжних каналів
19. Масштабна токенізація нестабільних стейблкоїнів
20. CBDC все ще перебуває на стадії експериментів

Шість, висновок

Шифрувальні канали є надпровідниками платежів, які становлять основу паралельної фінансової системи. Протягом наступних десяти років вони стануть ядром фінансових інновацій, що сприятимуть зростанню світової економіки.