Şifreleme ödeme kanalı: Geleneksel ödemenin süper iletkeni

2025'te, blok zinciri geleneksel finansla paralel bir ödeme ekosistemi inşa etti. Şifreleme ödeme kanalları 200 milyar dolar değerinde stabilcoin ve 5.62 trilyon dolar yıllık işlem hacmini taşımakta, MasterCard'ın yıllık işlem hacmine yakın.

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması artık tartışmasız bir gerçektir. Bir ödeme şirketinin CEO'sunun dediği gibi, şifreleme ödeme kanalları ödemenin süper iletkenleridir. Bunlar, paralel finansal sistemin temelini oluşturur, daha hızlı hesaplamalar, daha düşük ücretler ve sorunsuz sınır ötesi işlemler sunar. Bu düşünce on yıl süren bir olgunlaşma sürecine girdi ve şimdi yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba harcıyor. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliklerin merkezinde olacak ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecektir.

Hala çözülmesi gereken birçok sorun var:

• 16 trilyon dolarlık ticaret piyasası
• 89 trilyon dolar ticaret finansmanı
• 4 trilyon dolar değerinde para transferi ön ödemesi
• Uluslararası transferlerin ortalama %7 ücret oranı
• 3-5 iş günü içinde到账时间
• 14 milyar nüfusun banka hesabı yok

Bu makale, geleneksel ödeme perspektifinden yola çıkarak, blockchain tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemeye nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve çeşitli uygulama senaryoları ile gelecekteki tahminler sunacaktır.

1. Mevcut Ödeme Kanalları

1.1 Kart organizasyon ağı

Kredi kartı ödemeleri esasen dört katılımcıyı içerir:

1. Tüccar
2. Kart sahibinin
3. Kartı Veren Banka
4. Alım Bankası

Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren banka, müşteriye hizmet verir. Alıcı kurumu, satıcı adına ödemeyi alır ve fonların hesabına geçmesini garanti eder.

Kredi kartı organizasyon ağı, ödemeler için bir kanal ve kurallar sağlar, acquirer kurumları ile issuing bankaları bağlar, temizleme işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini belirler. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerinin yapılandırılması ve değişimi için temel uluslararası standarttır.

Kart organizasyon ağı, "açık döngü" ve "kapalı döngü" olmak üzere ikiye ayrılır. Visa ve Mastercard gibi açık döngü ağları, birden fazla tarafı içerir: kartı veren banka, işlem yapan banka ve kart organizasyon ağı kendisi. American Express gibi kapalı döngü ağları ise tüm süreci tek bir şirket tarafından yönetilir.

Ödeme ekonomisi oldukça karmaşık olup, çok katmanlı ücretler içermektedir. Değişim ücreti, genellikle işyeri tarafından ödenen ve akredite bankalar tarafından alınan bir kısmıdır. Kart grubu ücreti, ağ hizmetlerini tazmin etmek için kart organizasyon ağı tarafından belirlenir. Hesaplama ücreti, genellikle işlem tutarının veya işlem hacminin yüzdesi olarak akredite kuruluşa ödenmektedir.

Gerçek piyasa yapısı daha karmaşık olup, ödeme geçitleri, ödeme işleyicileri, ödeme hizmet sağlayıcıları ve orkestrasyon platformları gibi katılımcıları da içermektedir.

1.2 Otomatik Tasfiye Yeri

ACH, ABD'nin en büyük ödeme ağlarından biridir ve bankalar tarafından kullanılmaktadır. Maaş ödemeleri, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için kullanılmaktadır.

ACH işlemleri esas olarak iki türdür: para transferi ve para çekme. Süreç, başlatıcı, ODFI, RDFI ve ACH operatörünü içerir. Operatör, her gün üye bankaların net uzlaşma toplamını hesaplar, Federal Reserve ise gerçek uzlaşmadan sorumludur.

ACH sistemi, modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli olarak geliştiriliyor, ancak hala tek işlem limitleri ve uluslararası ödemeler için geçerli olmama gibi sınırlamaları var.

1.3 Havale

Havale, yüksek değerli ödemelerin kalbidir; ABD'de esasen Fedwire ve CHIPS adlı iki sistem bulunmaktadır. Bunlar, menkul kıymet işlemleri ve önemli ticari işlemler gibi anında ödeme gerektiren acil ödemeler için kullanılır.

Havale genellikle geri alınamaz, (RTGS) gerçek zamanlı tam ödeme sistemi kullanır. Fedwire, aynı gün para transferine izin verir, CHIPS ise netleştirme sistemini kullanır.

SWIFT, finansal kuruluşların küresel bilgi ağıdır ve sınır ötesi ödemeleri koordine eder.

Havale süreci, özellikle sınır ötesi ödemelerde, acenteler bankası ağlarını içerebilir.

İki, Gerçek Kullanım Örnekleri

Şifreleme ödeme yolları, geleneksel dolar kullanımının kısıtlı ancak talebin yüksek olduğu yerlerde en etkili şekilde çalışır, örneğin Arjantin, Venezuela, Nijerya gibi ülkelerde. Küresel ödeme senaryolarında belirgin avantajlar sunar ve farklı RTGS sistemleri arasında bir bağlantı görevi görebilir.

şifreleme ödemeleri, sınır ötesi tedarikçi ödemeleri ve dış yardım ödemeleri gibi zamanın dar olduğu ödemeler için özellikle uygundur. Temsilci bankacılık ağının verimsiz olduğu senaryolarında da faydalıdır.

Ana kullanım durumları şunlardır:

2.1 Tüccar Tahsilat

Ön ve arka uç entegrasyonu olarak ikiye ayrılır. Ön uç yöntemi, tüccarların doğrudan şifreleme ile ödeme almasını sağlarken, arka uç yöntemi daha hızlı bir tahsilat ve fon erişimi sunar.

2.2 Banka Kartı

Borçlu kartı, yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanına bağlayarak, blok zinciri ile gerçek dünya arasında bir köprü kurun.

2.3 Havale

Daha hızlı ve daha ucuz bir yurt dışı para transferi yöntemi sunar.

2.4 B2B ödemesi

Sınır ötesi B2B ödemeleri için özellikle uygundur, verimliliği önemli ölçüde artırabilir. Tedarikçi ödemeleri, alacak hesapları, mali operasyonlar ve dış yardım ödemeleri gibi alt kullanım senaryolarını içerir.

2.5 maaş bordrosu

Serbest çalışanlar ve yükleniciler için, özellikle gelişen pazarlar için.

2.6 Para yatırma ve çekme para birimi kabulü

Anahtar noktalar, ancak rekabet yoğun. Geleneksel para yatırma ve çekme kanalları ile P2P kanallarını içerir.

Üç, Uygunluk Düzenleyici İzni

Regülasyon izni almak, uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, izin almış kuruluşlarla iş birliği yapmayı veya bağımsız olarak izin almayı seçebilirler. Küresel izin kapsamı son derece zorlayıcıdır ve büyük miktarda zaman ve finansman gerektirir.

Dört, Zorluk

Ana zorluklar şunlardır:

• Ödeme yöntemlerinin yaygınlaşmasında önce tavuk mu yoksa yumurta mı sorusu
• Para yatırma ve çekme işlemlerinde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler ve kalite tutarsızlığı
• Gizlilik sorunları
• Banka ilişkileri kurmanın zorlukları
• Uygunluk sorunları

Beş, Gelecek Perspektifi

Gelecek 5 yıl için 20 tahmin:

1. Yıllık ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında.
2. 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü
3. Finansal teknoloji şirketleri rekabet ederek ilgili kalmaya çalışıyor, onlarca şifreleme odaklı şirket satın alındı.
4. Bazı şifreleme para şirketleri zor durumdaki finans teknolojisi şirketlerini ve bankaları satın alıyor.
5. 3 ödeme için tasarlanmış şifreleme ağları ortaya çıktı
6. %80 çevrimiçi tüccar şifreleme ödemelerini kabul ediyor
7. Kart organizasyon ağı yaklaşık 240 ülke ve bölgeye genişledi
8. 15 ana para transferi kanalı, büyük ölçüde şifreleme ödemeleri ile tamamlanmaktadır.
9. Zincir üstü gizlilik terimleri benimsenmiştir
10. 10% dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalıyla gönderildi
11. Para yatırma ve çekme para kabul pazarı yapısı katı
12. P2P para kabul sağlayıcılarının sayısı büyük bir artış gösterdi
13. 1000+ uzaktan çalışan, şifreleme ödemeleri ile gelir elde ediyor
14. %99 AI temsilci ticareti şifreleme ödemeleri ile tamamlanır
15. 25+ Amerika'nın tanınmış ortak bankaları şifreleme ödeme şirketlerini destekliyor
16. Finansal kuruluşlar kendi stabil paralarını çıkarmaya çalışıyor.
17. Büyük mesaj platformu entegre şifreleme ödemesi
18. Kredi ve finans şirketleri şifreleme ödeme kanallarını kullanmaya başladı
19. Dolar dışı stabilcoinlerin büyük ölçekli tokenleştirilmesi
20. CBDC hâlâ deney aşamasında

Altı, Sonuç

Şifreleme kanalları, ödemelerin süper iletkenidir ve paralel finansal sistemin temelini oluşturur. Önümüzdeki on yıl içinde, finansal yeniliklerin merkezi haline gelecekler ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik edecekler.