Шифрование платежный канал: сверхпроводник традиционных платежей

В 2025 году блокчейн создал платежную экосистему, параллельную традиционным финансам. Шифрование платежный канал несет объем в 200 миллиардов долларов США в стейблах и годовой объем торгов в 5,62 триллиона долларов США, близкий к годовым объемам торгов MasterCard.

Широкое распространение шифрования платежей стало неоспоримым фактом. Как сказал CEO одной из платёжных компаний, шифрованные платёжные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, предоставляя более быструю обработку, более низкие комиссии и бесшовные трансакции через границы. Эта концепция созревала на протяжении десяти лет, и сегодня сотни компаний стремятся воплотить её в реальность. В течение следующего десятилетия шифрованные каналы станут ядром финансовых инноваций, способствуя глобальному экономическому росту.

Все еще существует много проблем, которые необходимо решить:

• 16 триллионов долларов США торговый рынок
• 89 триллионов долларов США торгового финансирования
• 4 трлн долларов США предварительных средств для переводов
• Средняя ставка комиссии за международные переводы составляет 7%
• 3-5 рабочих дней время зачисления
• 1,4 миллиарда человек без банковских счетов

В данной статье будет всесторонне проанализировано, как основанные на блокчейне системы шифрования платежей могут принести пользу традиционным платежам с точки зрения традиционных методов оплаты, а также предоставлены несколько сценариев применения и прогнозов на будущее.

Один. Существующие платежные каналы

1.1 Карта организации сети

Оплата кредитной картой в основном включает четырех участников:

1. Продавец
2. Держатель карты
3. Эмитент карты
4. Банк-эквайер

Эмитент карты предоставляет клиентам кредитные или дебетовые карты и авторизует транзакции. Эквайер представляет интересы продавца, собирает платежи и обеспечивает поступление средств.

Сеть карт обеспечивает каналы и правила для платежей, связывая процессинговые учреждения и эмитенты карт, предоставляет функции клиринга, устанавливает правила участия и определяет комиссии за транзакции. ISO 8583 является основным международным стандартом, определяющим формат и способ обмена информацией о кредитных картах.

Сеть карт делится на "открытые" и "закрытые". Открытые сети, такие как Visa и MasterCard, включают несколько сторон: банк-эмитент, банк-эквайер и саму сеть карт. Закрытые сети, такие как American Express, обрабатываются одной компанией.

Экономика платежей очень сложна и включает в себя множество уровней сборов. Комиссия за обмен – это часть, взимаемая эмитентом карт и обычно оплачиваемая банком-эквайером, который передает ее торговцу. Комиссия за использование карт устанавливается сетями карт и используется для компенсации услуг сети. Сбор за расчет выплачивается эквайринговому учреждению и обычно составляет процент от суммы транзакции или объема транзакций.

Фактическая структура рынка более сложна и включает участников, таких как платежные шлюзы, платежные процессоры, платежные сервисы и платформы оркестрации.

1.2 Автоматическая клиринговая палата

ACH является одной из крупнейших платежных сетей в США, принадлежащей банкам. Она используется для выплаты зарплат, оплаты счетов и B2B-транзакций.

ACH-транзакции в основном бывают двух видов: переводы и снятие средств. Процесс включает инициатора, ODFI, RDFI и оператора ACH. Оператор ежедневно рассчитывает чистую сумму расчетов для членов банка, а Федеральная резервная система отвечает за фактические расчеты.

Система ACH постоянно совершенствуется, чтобы соответствовать современным требованиям, но все еще имеет ограничения, такие как лимит на одну транзакцию и непригодность для международных платежей.

1.3 Электронный перевод

Электронный перевод является основным способом высокозначительных платежей, в США основными системами являются Fedwire и CHIPS. Они используются для срочных платежей, требующих немедленной ликвидации, таких как сделки с ценными бумагами и крупные коммерческие сделки.

Банковский перевод обычно является необратимым, используется система реального времени полного расчета (RTGS). Fedwire позволяет осуществлять переводы средств в тот же день, в то время как CHIPS использует систему клирингового нетто.

SWIFT — это глобальная информационная сеть финансовых учреждений, координирующая трансакции по международным платежам.

Процесс денежного перевода может включать сеть банков-посредников, особенно при трансакциях между странами.

Два. Реальные примеры

Шифрование платежных каналов наиболее эффективно в местах, где использование традиционных долларов ограничено, но существует высокий спрос, таких как Аргентина, Венесуэла, Нигерия и другие страны. Оно явно имеет преимущества в глобальных платежных сценариях и может служить связующим звеном между различными системами RTGS.

Шифрование платежей особенно подходит для срочных платежей, таких как межграничные платежи поставщикам и выплаты иностранной помощи. Оно также очень полезно в сценариях с неэффективной сетью агентских банков.

Основные случаи использования включают:

2.1 Получение платежей от торговцев

Разделяется на интеграцию фронтенда и бэкенда. Фронтенд-методы позволяют продавцам напрямую принимать шифрование валютные платежи, а бэкенд-методы обеспечивают более быструю ликвидацию и доступ к финансам.

2.2 Дебетовая карта

Подключите дебетовую карту к неконтролируемому кошельку смарт-контрактов, чтобы создать мост между блокчейном и реальным миром.

2.3 Перевод

Предоставление более быстрых и дешевых способов международных переводов.

2.4 B2B платежи

Особенно подходит для трансграничных B2B платежей, что может значительно повысить эффективность. Включает в себя такие подкатегории, как платежи поставщикам, дебиторская задолженность, финансовые операции и платежи иностранной помощи.

2.5 зарплатный лист

Подходит для фрилансеров и подрядчиков, особенно на развивающихся рынках.

2.6 Принятие валюты для ввода и вывода

Ключевые этапы, но конкуренция жесткая. Включая традиционные каналы ввода и вывода средств и P2P-каналы.

Три. Лицензирование соблюдения нормативных требований

Получение разрешения регуляторов является необходимым шагом для расширения области применения. Стартапы могут выбрать сотрудничество с уже лицензированными организациями или самостоятельно получить лицензию. Глобальное лицензирование представляет собой огромную сложность и требует значительных временных и финансовых затрат.

Четыре, вызовы

Основные вызовы включают:

• Вопрос о том, что первично в распространении способов оплаты: курица или яйцо?
• Высокий уровень отказов в акцепте валюты для ввода и вывода средств, препятствия в пользовательском опыте, высокие расходы и непостоянное качество
• Проблемы конфиденциальности
• Трудности в установлении банковских отношений
• Проблемы с соблюдением

Пять, перспективы на будущее

20 прогнозов на следующие 5 лет:

1. Годовой объем платежей составляет от 200 до 500 миллиардов долларов.
2. Более 30 новых банков оригинально запустили на каналах шифрования платежей
3. Финансовые технологические компании соревнуются за сохранение актуальности, десятки компаний, основанных на шифровании, были приобретены
4. Некоторые компании по шифрованию криптовалюты приобретают испытывающие трудности финтех-компании и банки
5. 3 специально разработанных для платежей шифрование сетей появилось
6. 80% онлайн-магазинов принимают шифрование
7. Сеть картовых организаций расширена до примерно 240 стран и регионов
8. Большая часть объема по 15 основным каналам перевода осуществляется через шифрование платежей.
9. Примитивы конфиденциальности на цепочке были приняты.
10. 10% расходов на внешнюю помощь отправляются через шифрование платежный канал
11. Структура рынка конвертации валют для ввода и вывода средств жесткая
12. Количество P2P поставщиков валютного обмена значительно увеличилось
13. Более 10 миллионов удаленных работников получают оплату через шифрование.
14. 99% AI代理商务通过 шифрование支付完成
15. 25+ известных банков-партнеров США поддерживают шифрование платежей
16. Финансовые учреждения пытаются выпустить свои собственные стабильные монеты
17. Интеграция шифрования платежей в крупные сообщения платформы
18. Кредитные и заемные компании начали использовать шифрование платежных каналов.
19. Массовая токенизация нестабильных валют
20. CBDC все еще находится на стадии эксперимента

Шесть, вывод

Шифрованные каналы являются сверхпроводниками платежей и составляют основу параллельной финансовой системы. В течение следующих десяти лет они станут ядром финансовых инноваций, способствуя глобальному экономическому росту.