encriptação pagamento canal: supercondutor de pagamento tradicional

Em 2025, a blockchain terá construído um ecossistema de pagamentos paralelo ao financeiro tradicional. Os canais de pagamento encriptação suportam um volume de 200 mil milhões de dólares em stablecoins e 5,62 trilhões de dólares em volume de transações anuais, próximo ao volume total de transações da Mastercard.

A popularização da encriptação de pagamentos tornou-se um fato indiscutível. Como disse o CEO de uma empresa de pagamentos, os canais de encriptação de pagamentos são os supercondutores dos pagamentos. Eles constituem a base de um sistema financeiro paralelo, oferecendo liquidações mais rápidas, menores custos e operações transfronteiriças sem interrupções. Esta ideia levou dez anos para amadurecer, e agora centenas de empresas estão se esforçando para torná-la realidade. Nos próximos dez anos, os canais de encriptação serão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.

Ainda há muitas questões que precisam ser resolvidas:

• 16 trilhões de dólares de mercado de transações
• 89 trilhões de dólares em financiamento comercial
• 40 mil milhões de dólares em fundos pré-pagos de remessas
• Taxa média de 7% para transferências internacionais
• Tempo de processamento de 3-5 dias úteis
• 14 mil milhões de pessoas sem conta bancária

Este artigo irá analisar de forma abrangente como os canais de pagamento encriptados baseados em blockchain podem trazer utilidade para os pagamentos tradicionais, a partir de uma perspectiva de pagamentos tradicionais, e fornecer múltiplos cenários de aplicação e previsões futuras.

I. Canais de pagamento existentes

1.1 Organização de Rede de Cartões

O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro participantes:

1. Comerciante
2. Titular do cartão
3. Banco emissor
4. Banco adquirente

O banco emissor fornece um cartão de crédito ou cartão de débito ao cliente e autoriza a transação. A instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que os fundos sejam creditados.

A rede de organizações de cartões fornece canais e regras para pagamentos, conectando instituições adquirentes e bancos emissores, oferecendo funções de liquidação, definindo regras de participação e determinando taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional que define a construção e a troca de informações de pagamento com cartão de crédito.

As redes de cartões são divididas em duas categorias: "aberta" e "fechada". Redes abertas como Visa e Mastercard envolvem múltiplas partes: o banco emissor, o banco adquirente e a própria rede de cartões. Redes fechadas como American Express lidam com todo o processo através de uma única empresa.

A economia de pagamentos é muito complexa e envolve múltiplas taxas. A taxa de intercâmbio é a parte cobrada pelo banco emissor, geralmente paga pelo banco adquirente e repassada ao comerciante. A taxa de card scheme é determinada pela rede de organizações de cartões, utilizada para compensar os serviços da rede. A taxa de liquidação é paga à instituição adquirente, geralmente uma percentagem do valor da transação ou do volume de transações.

A estrutura real do mercado é mais complexa, incluindo participantes como gateways de pagamento, processadores de pagamento, prestadores de serviços de pagamento e plataformas de orquestração.

1.2 sistema de liquidação automática

O ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, de propriedade de bancos. É utilizado para pagamento de salários, pagamento de contas e transações B2B.

As transações ACH consistem principalmente em remessas e retiradas. O processo envolve o iniciador, ODFI, RDFI e o operador ACH. O operador calcula diariamente o total líquido de liquidação dos bancos membros, e o Federal Reserve é responsável pela liquidação real.

O sistema ACH está em constante melhoria para satisfazer as necessidades modernas, mas ainda tem limitações, como o limite de valor por transação e a não aplicabilidade para pagamentos internacionais.

1.3 Transferência bancária

A transferência bancária é o núcleo dos pagamentos de alto valor, e nos Estados Unidos existem principalmente dois sistemas: Fedwire e CHIPS. Eles são utilizados para pagamentos urgentes que requerem liquidação imediata, como transações de valores mobiliários e grandes negócios.

As transferências bancárias são geralmente irreversíveis, utilizando o sistema de liquidação em tempo real (RTGS). O Fedwire permite transferências de fundos no mesmo dia, enquanto o CHIPS utiliza um sistema de liquidação de compensação líquida.

SWIFT é a rede de informações global das instituições financeiras, coordenando pagamentos transfronteiriços.

O processo de transferência bancária pode envolver uma rede de bancos intermediários, especialmente em pagamentos transfronteiriços.

Dois, casos de uso reais

A encriptação de pagamentos é mais eficaz em locais onde o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda é alta, como na Argentina, Venezuela e Nigéria. Ela apresenta vantagens claras no cenário de globalização dos pagamentos, podendo atuar como um conector entre diferentes sistemas RTGS.

encriptação de pagamentos é especialmente adequada para pagamentos urgentes, como pagamentos a fornecedores internacionais e pagamentos de ajuda externa. Também é muito útil em cenários onde a rede de bancos agentes é ineficiente.

Principais casos de uso incluem:

2.1 Aceitação de comerciantes

Dividido em integração de front-end e back-end. O método de front-end permite que os comerciantes aceitem pagamentos em encriptação diretamente, enquanto o método de back-end oferece liquidação e obtenção de fundos mais rápidos.

2.2 Cartão de débito

Ligar o cartão de débito à carteira de contrato inteligente não custodial, estabelecendo uma ponte entre a blockchain e o mundo real.

2.3 Remessa

Fornecer uma forma de remessas internacionais mais rápida e barata.

2.4 B2B pagamento

Particularmente adequado para pagamentos B2B transfronteiriços, pode aumentar significativamente a eficiência. Inclui casos de uso segmentados, como pagamentos a fornecedores, contas a receber, operações financeiras e pagamentos de ajuda externa.

2.5 recibo de salário

Adequado para freelancers e contratantes, especialmente em mercados emergentes.

2.6 Aceitação de moeda para depósitos e saques

Um ponto crucial, mas a concorrência é intensa. Inclui canais tradicionais de depósitos e retiradas e canais P2P.

Três, Licença de Supervisão Regulatória

Obter licença regulatória é um passo necessário para expandir o alcance da aplicação. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licença de forma independente. A cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, exigindo um grande investimento de tempo e recursos.

Quatro, Desafios

Os principais desafios incluem:

• A questão de se a popularização dos métodos de pagamento veio primeiro o ovo ou a galinha.
• Alta taxa de falha na aceitação de moeda para depósitos e retiradas, barreiras na experiência do usuário, altos custos e inconsistência na qualidade
• Questões de privacidade
• Dificuldades em estabelecer relações bancárias
• Questões de conformidade

Cinco, Perspectivas Futuras

Previsões para os próximos 5 anos: 20

1. O volume de pagamentos anual atinge entre 200 mil milhões e 500 mil milhões de dólares.
2. Mais de 30 novos bancos foram lançados nativamente em canais de pagamento encriptação.
3. As empresas de tecnologia financeira competem para se manter relevantes, dezenas de empresas nativas de encriptação foram adquiridas.
4. Algumas empresas de encriptação adquiriram empresas de tecnologia financeira e bancos em dificuldades.
5. 3 redes de encriptação projetadas especificamente para pagamentos surgem
6. 80% dos comerciantes online aceitam encriptação como pagamento
7. A rede de organizações de cartões expandiu-se para cerca de 240 países e regiões
8. A maior parte do volume das 15 principais vias de remessa é concluída através de encriptação.
9. Primitivas de privacidade em cadeia foram adotadas
10. 10% de gastos com ajuda externa enviados através de um canal de encriptação.
11. Estrutura rígida do mercado de aceitação de moeda de entrada e saída
12. O número de fornecedores de aceitação de moeda P2P aumentou significativamente
13. Mais de 10 milhões de trabalhadores remotos recebem remuneração através de encriptação.
14. 99% AI代理商务通过encriptação支付完成
15. 25+ bancos parceiros conhecidos nos EUA apoiam encriptação de pagamentos.
16. Instituições financeiras tentam emitir a sua própria encriptação estável.
17. Integração de pagamento em encriptação em grandes plataformas de mensagens
18. As empresas de empréstimo e crédito começaram a utilizar canais de pagamento encriptação
19. Tokenização em larga escala de stablecoins não dolarizadas
20. O CBDC ainda está em fase experimental

Seis, Conclusão

O encriptação canal é o supercondutor dos pagamentos, constituindo a base do sistema financeiro paralelo. Nos próximos dez anos, eles se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.