chiffrement paiement canal : superconductor des paiements traditionnels

En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement parallèle à la finance traditionnelle. Les canaux de paiement en chiffrement supportent un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins et un volume de transactions annuelles de 5,62 billions de dollars, proche du volume annuel de transactions de Mastercard.

La généralisation des paiements par chiffrement est devenue un fait indéniable. Comme l'a déclaré le PDG d'une certaine entreprise de paiement, les canaux de paiement par chiffrement sont les supraconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des règlements plus rapides, des frais plus bas et des opérations transfrontalières sans faille. Cette idée a mis dix ans à mûrir, et aujourd'hui des centaines d'entreprises s'efforcent de la concrétiser. Au cours des dix prochaines années, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.

De nombreuses questions restent à résoudre :

• 16 mille milliards de dollars de marché des transactions
• 89 billions de dollars américains de financement commercial
• 4 trillions de dollars de fonds prépayés pour les remises
• Taux moyen de 7 % pour les transferts internationaux
• Délai de traitement de 3 à 5 jours ouvrables
• 14 milliards de personnes sans compte bancaire

Cet article analysera de manière exhaustive comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent de l'utilité aux paiements traditionnels, en partant d'un point de vue sur les paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application et prévisions pour l'avenir.

I. Canaux de paiement existants

1.1 Réseau des organisations de cartes

Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre participants :

1. Commerçant
2. Titulaire de la carte
3. Banque émettrice
4. Banque acquéreuse

La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'organisme acquéreur perçoit les paiements pour le compte du commerçant et s'assure que les fonds sont crédités.

Le réseau des organisations de cartes fournit des canaux et des règles pour les paiements, reliant les établissements de paiement aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale, définissant la construction et l'échange des informations de paiement par carte de crédit.

Les réseaux d'organisation de cartes se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisation de cartes lui-même. Les réseaux fermés comme American Express gèrent l'ensemble du processus par une seule entreprise.

L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais. Les frais d'échange sont la partie perçue par la banque émettrice, généralement payée par la banque acquéreuse et répercutée sur le commerçant. Les frais de carte sont décidés par le réseau d'organisation de cartes, utilisés pour compenser les services du réseau. Les frais de règlement sont versés à l'institution acquéreuse, généralement un pourcentage du montant ou du volume des transactions.

La structure réelle du marché est plus complexe, incluant également des participants tels que des passerelles de paiement, des processeurs de paiement, des fournisseurs de services de paiement et des plateformes d'orchestration.

1.2 Système de liquidation automatique

ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, possédé par des banques. Il est utilisé pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B.

Les transactions ACH se composent principalement de deux types : les virements et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH. L'opérateur calcule chaque jour le montant net de règlement des banques membres, et la Réserve fédérale est responsable du règlement réel.

Le système ACH est constamment amélioré pour répondre aux besoins modernes, mais il présente toujours des limitations, telles que le plafond de transaction unique et son inapplicabilité aux paiements internationaux.

1.3 virement

Le virement est au cœur des paiements de haute valeur, aux États-Unis, il existe principalement deux systèmes : Fedwire et CHIPS. Ils sont utilisés pour des paiements urgents nécessitant un règlement immédiat, tels que les transactions de titres et les transactions commerciales importantes.

Les virements bancaires sont généralement irrévocables, utilisant le système de règlement brut en temps réel (RTGS). Fedwire permet le transfert de fonds le jour même, tandis que CHIPS utilise un système de règlement par compensation nette.

SWIFT est le réseau d'information mondial des institutions financières, coordonnant les paiements transfrontaliers.

Le processus de virement peut impliquer un réseau de banques intermédiaires, en particulier pour les paiements transfrontaliers.

Deuxième, cas d'utilisation réelle

Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des endroits où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme en Argentine, au Venezuela et au Nigeria. Ils présentent des avantages évidents dans le contexte de la mondialisation des paiements, pouvant servir de lien entre différents systèmes RTGS.

Le chiffrement des paiements est particulièrement adapté aux paiements urgents, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure. Il est également très utile dans les scénarios où le réseau bancaire d'agents est inefficace.

Les principaux cas d'utilisation incluent :

2.1 Acquéreur de commerçant

Divisé en intégration frontale et dorsale. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en chiffrement, tandis que la méthode dorsale offre un règlement et un accès aux fonds plus rapides.

2.2 carte de débit

Lier une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non détenu, établissant un pont entre la blockchain et le monde réel.

2.3 virement

Offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers.

2.4 paiements B2B

Particulièrement adapté aux paiements B2B transfrontaliers, il peut considérablement améliorer l'efficacité. Inclut des cas d'utilisation segmentés tels que les paiements aux fournisseurs, les comptes clients, les opérations financières et les paiements d'aide extérieure.

2.5 bulletin de salaire

Applicable aux travailleurs indépendants et aux entrepreneurs, en particulier sur les marchés émergents.

2.6 Acceptation des monnaies d'entrée et de sortie

Éléments clés, mais la concurrence est féroce. Comprend les canaux traditionnels de dépôts et de retraits ainsi que les canaux P2P.

Trois, licence de régulation et de conformité

Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant un investissement considérable en temps et en fonds.

Quatre, défis

Les principaux défis incluent :

• La question de savoir si le moyen de paiement a précédé l'œuf ou la poule.
• Le taux élevé d'échec de l'acceptation des devises de dépôt et de retrait, les obstacles à l'expérience utilisateur, les frais élevés et l'incohérence de la qualité.
• Problèmes de confidentialité
• Difficultés à établir des relations bancaires
• Problèmes de conformité

Cinq, Perspectives d'avenir

Prévisions sur 20 points pour les 5 prochaines années :

1. Le volume de paiement annuel atteint 200 à 500 milliards de dollars.
2. Plus de 30 nouvelles banques ont été lancées nativement sur des canaux de paiement en chiffrement.
3. Les entreprises de technologie financière rivalisent pour rester pertinentes, des dizaines d'entreprises natives du chiffrement ont été acquises.
4. Certaines entreprises de chiffrement acquièrent des sociétés fintech et des banques en difficulté.
5. 3 réseaux de chiffrement spécialement conçus pour les paiements apparaissent
6. 80% des commerçants en ligne acceptent le chiffrement.
7. Le réseau d'organisation de cartes s'étend à environ 240 pays et régions.
8. La plupart des volumes des 15 principaux canaux de remittance sont réalisés par le biais de chiffrement.
9. Les primitives de confidentialité sur la chaîne sont adoptées
10. 10% des dépenses d'aide extérieure sont envoyées par le biais de canaux de chiffrement.
11. Structure rigide du marché d'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits
12. Le nombre de fournisseurs d'acceptation de monnaies P2P a considérablement augmenté
13. Plus de 10 millions de travailleurs à distance reçoivent leur rémunération par chiffrement.
14. 99% AI agents commerciaux complétés par des paiements en chiffrement
15. 25+ banques partenaires américaines de renom soutiennent les entreprises de chiffrement
16. Les institutions financières tentent d'émettre leur propre chiffrement stable.
17. Intégration de paiements chiffrés sur les grandes plateformes de messagerie
18. Les sociétés de prêts et de crédit commencent à utiliser des canaux de paiement par chiffrement.
19. Tokenisation à grande échelle des stablecoins non libellés en dollars américains
20. Les CBDC sont encore en phase expérimentale.

VI. Conclusion

Les canaux de chiffrement sont des supraconducteurs pour les paiements, formant la base d'un système financier parallèle. Au cours des dix prochaines années, ils deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.