تتطور نماذج تقييم الائتمان لتأخذ في الاعتبار الاستخدام المتزايد لخدمات اشتر الآن، وادفع لاحقًا (BNPL). بدأت شركة Affirm بالإبلاغ عن بيانات سداد العملاء إلى وكالات الائتمان في وقت سابق من هذا العام، لكنها خطوة لم تتبعها بعد مقدمو القروض القصيرة المدى الآخرون.
موفر القروض قصيرة المدى Affirm يقوم حاليًا بالإبلاغ عن نشاط الدفع إلى Experian و Transunion، لكن اللاعبين الرئيسيين الآخرين في هذا المجال، بما في ذلك Klarna و Afterpay، يدعون إلى وجود حماية قوية للمستهلكين لضمان عدم معاقبة المستخدمين بشكل غير عادل إذا تمت مشاركة بيانات الدفع مع وكالات الائتمان.
تزايدت الأسئلة حول كيفية عمل هذه العملية بعد أن أعلنت شركة FICO في أواخر يونيو أن نماذج FICO Score 10 BNPL وFICO Score 10 T BNPL الجديدة ستكون الأولى من مزود رئيسي لتقييم الائتمان التي تتضمن بيانات BNPL. تمثل هذه الخطوة ما أسمته FICO "تقدمًا كبيرًا في تقييم الائتمان"، مما يعكس الدور المتزايد لـ BNPL في نظام الائتمان الأمريكي.
قال خوان هيرنانديز، رئيس قسم الائتمان والتأمين في Afterpay، في منشور مدونة الأسبوع الماضي إن الشركة لا تبلغ حاليًا عن الديون إلى مكاتب الائتمان في الولايات المتحدة وليس لديها خطط "حتى نرى أدلة ملموسة على أن بيانات BNPL التي تعكس سلوك الدفع المسؤول ستساعد، وليس تضر، درجات ائتمان عملائنا."
في الوقت نفسه، أخبرت متحدثة باسم شركة كلارنا شبكة فوكس للأعمال أن الشركة تدعم تقارير الائتمان التي تفيد المستهلكين، ولهذا السبب تشارك الشركة البيانات في المملكة المتحدة وتبلغ عن القروض الآجلة في الولايات المتحدة حتى تكون مرئية للمستهلكين ولكنها مستبعدة من درجات الائتمان.
إليك السبب في انخفاض متوسط درجة الائتمان في الولايات المتحدة
اقرأ على تطبيق فوكس بيزنس
"بينما لا تعكس إطار تقارير الائتمان في الولايات المتحدة كيفية استخدام منتجات الشراء الآن والدفع لاحقًا قصيرة المدى، نتطلع إلى نظام يمكن أن تسهم فيه هذه المنتجات بشكل إيجابي في الوضع الائتماني للمستهلكين"، قال المتحدث.
على الرغم من أن هذه القروض، التي تسمح للمستهلكين بتقسيم المدفوعات على مدى الوقت، أصبحت منتج ائتماني سريع النمو، إلا أنها تاريخياً لم تقم بالإبلاغ عن المدفوعات في الوقت المحدد إلى وكالات الائتمان، مما يعني أن الدفع في الوقت المحدد لم يعزز الدرجات. ومع ذلك، إذا فاتت المدفوعات، يمكن أن يتعرض المستهلكون للعقوبات من خلال رسوم التأخير. قالت Klarna إنها ستمنع أيضًا أي شخص من استخدام خدمتهم إذا فاتت المدفوعات.
موقع AfterPay على جهاز كمبيوتر محمول مُرتب في جيرمانتاون، نيويورك، يوم السبت، 4 مايو 2024. عند التقديم للانضمام إلى Afterpay أو تقييمه للحصول على حد إنفاق أعلى، قد تقوم الشركة بإجراء فحص ائتماني، والذي قد يظهر في تقرير ائتمان العميل ويكون مرئيًا لمقدمي الائتمان الآخرين، وفقًا لموقعها الإلكتروني. يوضح موقع Klarna أنه سيقوم فقط بإجراء فحوصات ائتمانية خفيفة، والتي لا تؤثر على ائتمان الشخص أو تكون مرئية لمقرضين آخرين، عندما يستخدم المستهلكون خيارات الدفع على أربعة أقساط، الدفع خلال 30 يومًا أو الدفع على مدى فترة زمنية، بالإضافة إلى إذا ما قاموا بالتقديم للحصول على بطاقة Klarna.
تستمر القصة تظهر تطبيق مزود الدفع السويدي كلارنا على هاتف ذكي. على مدى العقد الماضي، شهدت هذه الطريقة في الدفع زيادة في الطلب كبديل لبطاقات الائتمان. تم استخدامها في البداية عبر الإنترنت للتجزئة، وخاصة التجارة الإلكترونية، والأزياء والسلع الاستهلاكية. ومع ذلك، فقد توسع خيار الدفع بعد الشراء الآن إلى ما هو أبعد من الملابس ويستخدم الآن للشراء من الإلكترونيات ومنتجات التجميل إلى البقالة والسلع المنزلية وحتى تذاكر السفر والفعاليات. مما يبرز مدى انتشار هذه الخدمة، وجدت دراسة استقصائية أجرتها الاحتياطي الفيدرالي في يونيو 2023 أن ما يقرب من ثلثي المستهلكين قد عُرض عليهم منتج BNPL في العام الماضي.
ستؤثر قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا على درجات الائتمان للأمريكيين
نظرًا لارتفاع شعبيته بشكل كبير، يجادل الخبراء بأنه من الضروري إبلاغ كل من صانعي السياسات والمستهلكين على حد سواء عن فوائد ومخاطر هذه القروض، من رسوم التأخير إلى آثار تقارير وكالات الائتمان.
"بعيدًا عن مجرد تحديد أهلية القرض، تؤثر هذه الدرجات على كل شيء من أسعار الفائدة وأقساط التأمين إلى خيارات السكن وحتى فرص العمل"، قال هيرنانديز. "بالنسبة للأمريكي العادي، فإن فهم والحفاظ على درجة ائتمان جيدة ليس مجرد مسألة صحة مالية—لقد أصبح جزءًا من الرفاهية العامة في المجتمع الحديث. ولكن ماذا لو لم يكن نظام تصنيف الائتمان قادرًا على ضمان أن تسديد القروض بشكل مسؤول يؤثر إيجابيًا على درجة ائتمان شخص ما؟"
يُمرّ أعضاء الجمهور بإعلان أرضي لشركة التكنولوجيا كلارنا في يوليو 2022 في مانشستر، المملكة المتحدة. على سبيل المثال، نشرت أفترباي ورقة بيضاء بعنوان "نهج حديث في الائتمان"، تُبرز كيف تم بناء النظام الائتماني التقليدي حول منتجات وفرضيات قديمة.
قال هيرنانديز في المدونة التي تشرح الورقة البيضاء إن النظام الحالي "يصارع للتكيف مع أشكال جديدة من السلوك المالي - حتى عندما تعكس تلك السلوكيات صحة مالية قوية."
تجادل الورقة أيضًا، وفقًا لهيرنانديز، بأنه من الضروري أن يتبنى المنظمون البيانات البديلة، مثل المعاملات في الوقت الفعلي وسلوك الإنفاق، لإنشاء تقييمات ائتمانية أكثر شمولاً ودقة. وهذا من شأنه أن يعكس بشكل أفضل الواقع المالي الحديث مع ضمان عدم استبعاد الأفراد المؤهلين للحصول على الائتمان بشكل غير عادل من الفرص المالية.
قد يستغرق الأمر ما لا يقل عن عشر سنوات أخرى لتحديث النظام بالكامل، وبحلول ذلك الوقت "قد تكون السلوكيات المالية قد تطورت مرة أخرى – وستظل جيل جديد من المستهلكين غير مخدومين من قبل نظام لم يُبنى من أجلهم"، حذر، مضيفًا أن الصحة المالية للشخص يجب أن تُقاس من خلال السلوك الحقيقي، مثل كيفية كسب الشخص، وتوفير الأموال، وإنفاقها، وسدادها.
مصدر المقال الأصلي: بعض مقرضي الشراء الآن، الدفع لاحقًا يحتفظون ببيانات دفع العملاء من وكالات الائتمان
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
بعض المقرضين الذين يقدمون خدمة الشراء الآن والدفع لاحقاً يحتفظون ببيانات مدفوعات العملاء من مكاتب الائتمان
تتطور نماذج تقييم الائتمان لتأخذ في الاعتبار الاستخدام المتزايد لخدمات اشتر الآن، وادفع لاحقًا (BNPL). بدأت شركة Affirm بالإبلاغ عن بيانات سداد العملاء إلى وكالات الائتمان في وقت سابق من هذا العام، لكنها خطوة لم تتبعها بعد مقدمو القروض القصيرة المدى الآخرون.
موفر القروض قصيرة المدى Affirm يقوم حاليًا بالإبلاغ عن نشاط الدفع إلى Experian و Transunion، لكن اللاعبين الرئيسيين الآخرين في هذا المجال، بما في ذلك Klarna و Afterpay، يدعون إلى وجود حماية قوية للمستهلكين لضمان عدم معاقبة المستخدمين بشكل غير عادل إذا تمت مشاركة بيانات الدفع مع وكالات الائتمان.
تزايدت الأسئلة حول كيفية عمل هذه العملية بعد أن أعلنت شركة FICO في أواخر يونيو أن نماذج FICO Score 10 BNPL وFICO Score 10 T BNPL الجديدة ستكون الأولى من مزود رئيسي لتقييم الائتمان التي تتضمن بيانات BNPL. تمثل هذه الخطوة ما أسمته FICO "تقدمًا كبيرًا في تقييم الائتمان"، مما يعكس الدور المتزايد لـ BNPL في نظام الائتمان الأمريكي.
قال خوان هيرنانديز، رئيس قسم الائتمان والتأمين في Afterpay، في منشور مدونة الأسبوع الماضي إن الشركة لا تبلغ حاليًا عن الديون إلى مكاتب الائتمان في الولايات المتحدة وليس لديها خطط "حتى نرى أدلة ملموسة على أن بيانات BNPL التي تعكس سلوك الدفع المسؤول ستساعد، وليس تضر، درجات ائتمان عملائنا."
في الوقت نفسه، أخبرت متحدثة باسم شركة كلارنا شبكة فوكس للأعمال أن الشركة تدعم تقارير الائتمان التي تفيد المستهلكين، ولهذا السبب تشارك الشركة البيانات في المملكة المتحدة وتبلغ عن القروض الآجلة في الولايات المتحدة حتى تكون مرئية للمستهلكين ولكنها مستبعدة من درجات الائتمان.
إليك السبب في انخفاض متوسط درجة الائتمان في الولايات المتحدة
اقرأ على تطبيق فوكس بيزنس
"بينما لا تعكس إطار تقارير الائتمان في الولايات المتحدة كيفية استخدام منتجات الشراء الآن والدفع لاحقًا قصيرة المدى، نتطلع إلى نظام يمكن أن تسهم فيه هذه المنتجات بشكل إيجابي في الوضع الائتماني للمستهلكين"، قال المتحدث.
على الرغم من أن هذه القروض، التي تسمح للمستهلكين بتقسيم المدفوعات على مدى الوقت، أصبحت منتج ائتماني سريع النمو، إلا أنها تاريخياً لم تقم بالإبلاغ عن المدفوعات في الوقت المحدد إلى وكالات الائتمان، مما يعني أن الدفع في الوقت المحدد لم يعزز الدرجات. ومع ذلك، إذا فاتت المدفوعات، يمكن أن يتعرض المستهلكون للعقوبات من خلال رسوم التأخير. قالت Klarna إنها ستمنع أيضًا أي شخص من استخدام خدمتهم إذا فاتت المدفوعات.
موقع AfterPay على جهاز كمبيوتر محمول مُرتب في جيرمانتاون، نيويورك، يوم السبت، 4 مايو 2024. عند التقديم للانضمام إلى Afterpay أو تقييمه للحصول على حد إنفاق أعلى، قد تقوم الشركة بإجراء فحص ائتماني، والذي قد يظهر في تقرير ائتمان العميل ويكون مرئيًا لمقدمي الائتمان الآخرين، وفقًا لموقعها الإلكتروني. يوضح موقع Klarna أنه سيقوم فقط بإجراء فحوصات ائتمانية خفيفة، والتي لا تؤثر على ائتمان الشخص أو تكون مرئية لمقرضين آخرين، عندما يستخدم المستهلكون خيارات الدفع على أربعة أقساط، الدفع خلال 30 يومًا أو الدفع على مدى فترة زمنية، بالإضافة إلى إذا ما قاموا بالتقديم للحصول على بطاقة Klarna.
تستمر القصة تظهر تطبيق مزود الدفع السويدي كلارنا على هاتف ذكي. على مدى العقد الماضي، شهدت هذه الطريقة في الدفع زيادة في الطلب كبديل لبطاقات الائتمان. تم استخدامها في البداية عبر الإنترنت للتجزئة، وخاصة التجارة الإلكترونية، والأزياء والسلع الاستهلاكية. ومع ذلك، فقد توسع خيار الدفع بعد الشراء الآن إلى ما هو أبعد من الملابس ويستخدم الآن للشراء من الإلكترونيات ومنتجات التجميل إلى البقالة والسلع المنزلية وحتى تذاكر السفر والفعاليات. مما يبرز مدى انتشار هذه الخدمة، وجدت دراسة استقصائية أجرتها الاحتياطي الفيدرالي في يونيو 2023 أن ما يقرب من ثلثي المستهلكين قد عُرض عليهم منتج BNPL في العام الماضي.
ستؤثر قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا على درجات الائتمان للأمريكيين
نظرًا لارتفاع شعبيته بشكل كبير، يجادل الخبراء بأنه من الضروري إبلاغ كل من صانعي السياسات والمستهلكين على حد سواء عن فوائد ومخاطر هذه القروض، من رسوم التأخير إلى آثار تقارير وكالات الائتمان.
"بعيدًا عن مجرد تحديد أهلية القرض، تؤثر هذه الدرجات على كل شيء من أسعار الفائدة وأقساط التأمين إلى خيارات السكن وحتى فرص العمل"، قال هيرنانديز. "بالنسبة للأمريكي العادي، فإن فهم والحفاظ على درجة ائتمان جيدة ليس مجرد مسألة صحة مالية—لقد أصبح جزءًا من الرفاهية العامة في المجتمع الحديث. ولكن ماذا لو لم يكن نظام تصنيف الائتمان قادرًا على ضمان أن تسديد القروض بشكل مسؤول يؤثر إيجابيًا على درجة ائتمان شخص ما؟"
يُمرّ أعضاء الجمهور بإعلان أرضي لشركة التكنولوجيا كلارنا في يوليو 2022 في مانشستر، المملكة المتحدة. على سبيل المثال، نشرت أفترباي ورقة بيضاء بعنوان "نهج حديث في الائتمان"، تُبرز كيف تم بناء النظام الائتماني التقليدي حول منتجات وفرضيات قديمة.
قال هيرنانديز في المدونة التي تشرح الورقة البيضاء إن النظام الحالي "يصارع للتكيف مع أشكال جديدة من السلوك المالي - حتى عندما تعكس تلك السلوكيات صحة مالية قوية."
تجادل الورقة أيضًا، وفقًا لهيرنانديز، بأنه من الضروري أن يتبنى المنظمون البيانات البديلة، مثل المعاملات في الوقت الفعلي وسلوك الإنفاق، لإنشاء تقييمات ائتمانية أكثر شمولاً ودقة. وهذا من شأنه أن يعكس بشكل أفضل الواقع المالي الحديث مع ضمان عدم استبعاد الأفراد المؤهلين للحصول على الائتمان بشكل غير عادل من الفرص المالية.
قد يستغرق الأمر ما لا يقل عن عشر سنوات أخرى لتحديث النظام بالكامل، وبحلول ذلك الوقت "قد تكون السلوكيات المالية قد تطورت مرة أخرى – وستظل جيل جديد من المستهلكين غير مخدومين من قبل نظام لم يُبنى من أجلهم"، حذر، مضيفًا أن الصحة المالية للشخص يجب أن تُقاس من خلال السلوك الحقيقي، مثل كيفية كسب الشخص، وتوفير الأموال، وإنفاقها، وسدادها.
مصدر المقال الأصلي: بعض مقرضي الشراء الآن، الدفع لاحقًا يحتفظون ببيانات دفع العملاء من وكالات الائتمان
عرض التعليقات